现在，不少市民有送孩子出国留学的计划。刘先生夫妇17岁的儿子正在读高二，想两年后去美国读大学，希望本报能为其提供理财建议。

刘先生45岁，公务员，妻子43岁，教师，二人年薪收入10万元左右。目前家庭存款人民币30万元左右，还有1万美元存了银行定期。现有两处住房，总价值30万元左右。全家年平均支出约4万元左右，年节余约6万元。

出国费用宁多勿少

记者采访了中国银行吉林省分行理财中心客户经理李宇，她认为，由于是子女教育目标，不具有较大的弹性，规划时预计费用要按照从宽原则，宁多勿少。如：不考虑子女申请奖学金等节省的费用。

目前，海外留学费用包括三个阶段：准备阶段，费用大约5万元；出国阶段，包括为出国准备的各种必要设备，单程机票需2万元；留学阶段，按目前的水平每年平均在20万元左右。按照留学三年计算，费用共计67万元人民币。

三种方案随你选

保守型 家庭每年节余的6万元可每月定期投资债券型基金，按最低每年3％收益计算，届时连本带息12.18万元。目前的金融资产37.8万元（30万人民币加1万美元）一次性投入债券市场基金，届时收益40.1万元。其余资金缺口可以在银行办理留学贷款，以现有两套住房做抵押，可贷款房屋价值总额的70％左右即21万元，刚好满足子女留学目标。缺点是家庭负担较重。

激进型 由于多数分析师看好明后年中国股市行情，刘先生家庭每年节余的6万元可每月定期定额投资股票型基金，按预期年收益7％计算，届时连本带息12.8万元。目前的金融资产37.8万元一次性投资股票市场基金，预期年收益10％，届时收益45.7万元。其余资金缺口可用房屋抵押贷款。缺点是需要承担一定的投资风险。

适中型 综合前两种方案，采用每月的节余每月定期定额投资股票型基金，按年回报率7％，届时可获得12.8万元；现有37.8万元金融资产的60％投资债券市场基金，届时可获得24.06万元（按年回报率3％计算）；剩下的金融资产的40％投资股票市场基金，届时预计可以获得18.3万元（按年回报10％计算）；其余不足部分约16万元用留学贷款办理。