费尔艾萨克公司首创这个消费者行为模式，并为美国三大信用报告公司分别提供信用计算公式。后者再向美国及其他国家提供信用评分服务。三家公司的评分标准稍有不同。一般来说，大多数应用的公司都会要求同时查看这三家的信用报告，作为比对。

第一家信用评分公司是伊夸费克斯公司（Equifax Inc.），其原意为公平地收集和呈现事实（equitability in the gathering and presentation of facts）。该公司的前身为零售信用公司，于1899年诞生在亚特兰大市。它最初的业务是为它的《商人指南》收集当地居民的信用纪录。1976年，公司改为现名。它经过多次的兼并和收购，终于发展成一家大公司。目前，该公司储存世界上四亿人的信用资料。

该公司北美雇员有4500人。除了提供信用报告外，公司还开展信用卡销售，诈骗侦破、资料库销售、信用风险谘询和信用评分软体销售等服务。其业务遍及十多个国家。客户包括零售商、保险公司、健康照顾提供者、公用事业公司、政府、银行和其他金融机构。

经历者公司（Experian）属于第二家大型信用评分公司。它是英国控股公司的一个美国分公司，在美国有许多办公室。它在北美雇员达到4500个，拥有2亿1500万个美国消费者和1500多万家美国公司的资讯。在它提供地址的基础上，美国机构每年向一亿个家庭寄出20亿个推广信件。该公司网站称，公司具有将近30年专业经验，在北美有三万多个客户。

第三家信用评分公司为超级联盟（Trans Union）。根据该公司网站的介绍，这家位于芝加哥的公司成立于1968年，全球现有四千名员工，在美国50州开展业务。它还在五大洲30多个国家设有办公室。该公司说，它在美国第一个设立欺骗受害者援助部门，专门帮助信用欺骗的受害者。它第一个设计和完善自动传输系统，以取代手工的资料登录。它还是第一个根据消费者绰号寻找个人资料的信用公司。

按时付款 最为重要

费尔艾萨克公司的网站资料显示，尽管信用分数的计算公式没有披露，但是有关费寇分数所依据的五大部分已公诸于众。人们从这些内容中仍然能够看出端倪。因此，只要按照这些规则操作，想提高分数并不是难事。

第一部分为支付历史（payment histo-ry）。这一部分约占整个分数权重的35%。它是检测申请人过去是否按时偿付贷款。它也是信用分数中最重要的因素，包括以下四项内容。

一、帐户的支付资讯。它包括信用卡、购物卡、分期付款贷款（installment loans）、金融公司帐户和房屋贷款。

二、公共纪录和追讨款项，如破产、取消抵押品赎回权（forclosures）、法律诉讼、工资扣押（wage at-tachments）、债权人的扣押权（liens）和法官判决书等报告。这些被认为是很严重的因素，而且时间越近、数量越大就越严重。破产的纪录将在信用纪录上保持七至十年时间。

三、迟付和未付、公开纪录和追讨专案的细节。信用分数将考虑支付的有多迟、欠的数额有多大、距离现在有多久和一共有多少次。迟付90天比迟付60天风险更大。一个月以前的60天迟付比五年以前的90天迟付影响分数更大。

四、有多少帐户显示没有迟付。如果大多数信用帐户上表现良好，将会增加信用分数。

欠款额度 事关风险

第二部分为欠款数量（amounts owed）。这一部分约占整个分数权重的30%。信用帐户上欠钱，并不意味着欠钱者分数低、风险高。但如果许多帐户上都欠钱，就表示该人风险太大，很可能一些帐户要迟付或者根本不付。

该部分将考虑以下六个因素。

一、所有帐户的借款总额。这里要注意的是，尽管每月全额支付信用卡，信用报告上仍然显示这些卡上的借款额（balance）。

二、所有帐户的借款总额和不同帐户的借款额。这些不同帐户包括信用卡和分期付款贷款。

三、一定帐户上是否显示借款额。小量借款比没有一点借款要好，只要按时支付，就表示信用良好。另外，关闭不用的信用帐户并不能提高分数。

四、含有借款的帐户数目。数目越多，表示风险越高。

五、信用卡和信用帐户的额度使用比率。如果许多信用卡接近借款最大额（maxing out），就表明将来可能有还款麻烦。

六、分期付款的帐户数目及其变化。例如，如果贷款一万元买车，先付两千元就比较好，因为这个预付表示借款人能够和愿意偿付债务。

信用历史 也有关系

在费寇分数的考虑因素中，支付历史和欠款数额是两个最重要的因素。两者相加达到整个分数比重的 65%。余下的35%的部分由信用历史长短、新的信用和信用类型三者组成。

第三部分为信用历史的长短（length of credit histo-ry）。该部分约占整个信用比重的15%。一般说来，信用历史较长可以增加信用分数。但是，有人的信用历史不长，也能获得较高的分数。这取决于信用报告的其他部分如何。信用分数将考虑如下三个因素。第一个因素为第一个信用帐户的历史长度和所有帐户平均的历史长度。另外两个因素为特殊帐户建立时间的长短和一定帐户使用时间的长短。

第四部分是新帐户（new credit）。这个部分约占整个分数比重的10%。目前，很多人持有许多信用，并通过其他途径寻找信用。但是，研究发现短期内开设几个信用帐户代表更大的风险，对那些没有长期信用历史的人来说尤其如此。申请多个信用也代表更大的风险。

在这个部分中，分数主要考虑的有：一、具有多少新的帐户。分数既要看有多少信用卡帐户，同时看有多少新的帐户。二、新帐户的时间长度。三、申请新信用卡的次数。申请纪录将保留两年时间。而费寇分数仅考虑过去12个月的情况。四、上一次贷款人要求信用报告到现在的时间。五、过去的支付问题发生后，现在的信用历史是否良好。值得注意的是，重建信用和按时付款一段时间后将会提高分数。

第五个部分是使用信用的类型（types of credit in use）。这一部分占到整个分数权重的10%。分数将考虑信用的组合。它包括信用卡、零售购物帐户、分期付款贷款、金融公司帐户和房屋贷款。分数显示，开设一个不用的帐户并不好。信用组合并无一个关键因素来决定分数。但如果一个信用报告没有其他资讯来确定分数，这个因素就比较重要。分数将考虑帐户的种类有多少和每一个帐户有多少。

小小分数 作用很大

为何这些贷款机构都使用信用分数决定是否贷款和利率多少呢？联邦交易委员会（FTC）认为，信用分数是建立在真实资料和统计资料基础上的，因此，它比那些主观判断方法更加可靠。它对待所有的申请人都是客观的。主观判断方法一般依靠另外一些标准，这些标准没有经过系统测试，并根据不同的申请者而发生变化。

费尔艾萨克公司把信用分数的好处分为四种。第一，人们能够更快地获得贷款。信用分数几乎可以很快得到，帮助贷款人加快审批速度。目前，许多信用决定仅在几分钟内完成，网上处理甚至仅要几秒钟。过去，房屋贷款需要几个星期，但现在几个小时就够了。

第二，信用决定比较公平。有了信用分数，贷款人可以把注意力集中到与信用风险有关的事实上去，而不是他们个人的感觉上。信用分数并不考虑申请人的性别、种族、宗教、国籍和婚姻状况等。

第三，旧的信用问题考虑较少。如果某申请人在过去的信用表现较差，信用分数并不会永远缠住这人不放。随着时间的过去和最近的良好支付出现在信用报告上，过去的信用问题会逐渐淡化。信用分数会把信用问题放在积极的资讯上进行衡量。

第四，工作效率大大提高。因为信用分数给出较精确的资讯，使用信用分数的贷款人可以批准较多的贷款。它能让贷款人辨别出何人可能归还贷款。大多数人有他们自己的批准条件。因此，同样一个申请人，如果一家贷款人拒绝，另一家可能会批准。使用信用分数给贷款人以信心，给更多的人以信用。