费寇分数位于300和850之间。信用分数决定贷款利率。分数越高，获得的贷款利率就会越低。利率越低，每月支付的现金就越少。因此，信用分数的作用不可小觑。

费尔艾萨克公司对今年的信用分数的分布做过统计。分数在800或以上的美国人占人口比率的13%。分数位于750和799之间的为27%，是50分为一个区间的最高比率。随着分数的逐步下降，比率逐步降低。分数在700和749之间的为人口的18%。分数在650和699之间的为5%。分数在600和649的占12%。分数在550和599之间的是8%。而分数位于500和549之间的为 5%。而位于499或以下的是2%。

信用分数决定将来的贷款利率有多高。分数高的人贷款要节省很多。按照费尔艾萨克艾萨克公司的标准计算，以借30年期30万美元的房屋贷款为例，分数为720的人要比分数为620的人一共节省12万9000美元。

信用分数越高，利率就会越低。以30年期30万美元的房屋贷款为例。如果分数在850和720之间，贷款的利率就会是5.729%，故每月的支付为1747美元。如果分数在719和700之间，利率是5.852%，故每月的支付为1771美元。如果分数位于699和675之间，利率是6.389%，每月的支付为1874美元。分数在674和620之间，利率是7.536%，每月的支付为2105美元。

分数位于平均分数以下的人，每月的支付还要高出很多。例如，分数位于619和560之间，利率就是 8.452%，每月的支付为2297美元。分数在559和500之间，利率会是9.234%，每月支付为2465美元。而分数为500以下者，申请一般会被拒绝。其中，最高的利率和最低的利率相差达到3.505个百分点，而最高的每月支付和最低的每月支付相差为718美元。差别不可谓不大。

定期检查 改正错误

目前，美国居民每年都可以免费索取一份自己的信用报告。因此，专家建议，每人每年都应当检查自己的信用情况。如果发现有误，就应当立刻和相关部门联系，争取尽早改正过来。但是，改正起来需要时间。

联邦交易委员会在介绍信用分数时指出，因为信用报告是信用评分系统的一个重要部分，申请人在提交信用申请前，一定要了解自己的信用分数。过去，联邦公平信用报告法（Federal Fair CreditReporting Act）没有规定信用报告公司向美国居民提供免费信用报告。现在，该法的一个补充条款规定，几个主要的全国性信用报告公司，每12个月必须提供索取者一份免费信用报告。

免费报告在九个月内分阶段实行。它先从美国西海岸开始，在美国东海岸结束。而从今年9月1日开始，每个人都可以索取一份免费报告。索取该报告有三种办法：访问网站、打免费电话和把填好的表格寄到亚特兰大市的一个邮箱（参见上表）。而表格可以在联邦交易委员会的网站上列印出来。

《今日美国》（USA Today）报道，这些统计不可能保证完全正确，而且有的错误也不容易得到改正。消费者资料业协会（Consumer Data Industry Associa-tion）代表三家全国性的信用报告公司。协会发言人说，因为管理的资料过于庞大，出点错是不可避免的。目前，三家公司总共管理2亿1000万份资料，每月更新资料达45亿条。

但是，一旦出错，就会给当事人带来麻烦。例如，住在明尼亚波利斯市41岁的施密特（ Peggy Schmitt）不得不去法庭证明自己仍然活着。2002年，当地一家饭店拒绝接受她的信用卡。此后，她不能为房屋贷款申请再融资和购买汽车。因为她的信用报告说她 「已经不在人世 」，贷款人不再和她谈生意。出错的原因是和她同名同姓的另一位妇女去世了。

遵守规则 提高分数

信用分数的重要性不言而喻。提高信用分数就相当于省钱。为了获得低息贷款，申请人就要及早开始准备，把分数提上去。实际上，只要按照规则操作，提高分数并不是件难事。

《商业周刊》（BusinessWeek）专栏作家辜特那（Toddi Gutner）在该刊发表文章说，她从三家信用评分公司中获得三个不同的分数。它们分别是771、751和738。为了把分数提高到800以上，她采访过几个信用专家，并把获得的策略概括如下。

一、按时支付所有的帐单。这在费寇分数计算中可能是最重要的因素。如果帐单过期未付，分数下降大约 100 点。当然，这取决于该帐户开设有多久和迟付距离现在时间有多长。为了避免迟付，可以考虑选择自动支付帐户。

二、在关闭帐户前要三思。贷款人寻找具有长期历史并管理良好的客户。但是，由于身份盗窃的增加，人们不必开设并不使用的帐户。她关掉具有20年历史的美国运通公司（Ame ican Express）的帐户后，开始使用其丈夫的帐户。但她认为关掉自己的帐户是一个错误。她现在有少数几个帐户，但历史都很短暂。

三、尽量不申请信用卡。她说，她的三个信用报告都认为这是一个问题。平均来说，一个美国消费者有 11个信用款项，其中七个是信用卡，四个为贷款。她有21个，其中六个有借款。每一次申请信用时，贷款人总是要索取信用报告。这种索取被记录下来，并能减少总分数。因此，她建议不要申请不需要的信用。如果需要申请高额贷款时，在购买前的18月内避免申请信用。

四、把欠款额降到最低。费寇分数把总的欠款额与最大贷款额联系起来。它被称为信用使用度（credit utilization）。最大限度地使用（maxed out）信用卡会拉低分数。最好仅用信用限额的30%。如果一个信用卡限额是一万元，把使用额度限制在接近三千元。为了使自己的信用分数达到800，她控制自己不去申请一家商场的信用卡。这个卡可以让她购物一百元时可以节省10块钱。

华人信用 两个极端

美国人习惯于借钱花，而华人则不同。华人的传统习惯是节俭。这个习惯帮了华人一个大忙。但是，有些华人不知道信用的重要性，对一些帐单不及时支付，有的则是能逃则逃，结果把信用分数拉下许多。

有多年贷款经验的袁明华指出，华人的信用是两个极端，或者是没有信用，即这些人从来没有借过钱，买卖全用现金；或者是信用满好，都能按时还钱。信用对房地产贷款很重要，不能不重视。

他说，尽管外人不知道信用分数怎么计算的，但从结果可以猜测出来哪些因素要考虑。除了评分机构公布的那些因素外，还有一些因素华人也应该考虑。例如，有的华人不用自己的地址，而是用信箱号码。有的人工作老是变动，给人一种不稳定的感觉。这些都会减分。

有一些华人对一些小的欠款置之不理，结果可能导致信用分数下降。例如，有人图书馆的借书过期了，没有付几块钱的罚款，也没有理会图书馆的来信，结果帐单转到讨债公司。还有一个例子是医疗帐单。因为保险公司不付，病人不愿意付钱，结果讨债公司来收帐。「只要一进讨债公司，信用分数就有纪录，分数就会下降。」袁明华说，遇到这种情况，最好赶快还钱。晚付款一定不要超过30天期限。一旦发觉时间过了，要向该公司报告，先用电话通知他们，然后马上付款。

他说，现在许多公司都要看信用分数。「每个地方都要看。」譬如手机，手机服务因为是先使用后付款，电信公司就要查申请人的信用。有的屋主出租房子也要检查信用，就连一些雇主现在也开始这样做了。

袁明华说，美国的个人和公司都有信用报告，而「许多中国人没有信用，但要贷款买房子。怎么办呢？只能靠高额头款和工作证明信。」他认为信用分数不是完全合理，但目前很难改变这种状况。

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●费尔艾萨克公司 (Fair Isaac Corporation) ，网址： www.myfico.com 或www.fairisaac.com

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●Equifax 电话：800-685-1111，网址： www.equifax.com

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